Como pagar dívidas de maneira eficaz

Quando temos várias dívidas ao mesmo tempo, surge uma dúvida natural: por qual começar? Pagar um pouco de cada uma? Focar na maior? Na menor? Na mais antiga? A ordem de pagamento pode parecer um detalhe, mas faz diferença tanto no valor total pago quanto na sua motivação para seguir em frente.

Neste artigo, explicamos em detalhes os dois métodos mais conhecidos para pagar dívidas — o avalanche e a bola de neve — com um exemplo numérico, além de dicas para escolher o mais adequado para você.

Resumo rápido:

No método avalanche, você quita primeiro a dívida com juros mais altos e paga menos no total.
No método bola de neve, começa pela menor dívida e ganha motivação rapidamente.
Em ambos, pague o mínimo de todas e direcione o dinheiro extra para uma única dívida-alvo.

Antes de escolher o método: a lista de dívidas

Qualquer estratégia começa com uma lista completa. Para cada dívida, anote:

credor (banco, loja, pessoa);
saldo devedor atual;
taxa de juros mensal;
valor da parcela mínima;
se está em dia ou em atraso.

Em seguida, calcule quanto sobra no orçamento, depois das despesas essenciais, para pagar dívidas. Esse valor é a sua “munição” mensal.

Regra básica para os dois métodos

Independentemente do método escolhido, a lógica é a mesma: você paga a parcela mínima de todas as dívidas para evitar atrasos e direciona todo o dinheiro extra para uma única dívida-alvo. Quando essa dívida é quitada, o valor que ia para ela passa a reforçar o pagamento da próxima. Assim, o valor disponível para a dívida-alvo vai crescendo a cada etapa.

Método avalanche: comece pelos juros mais altos

No método avalanche, a ordem é definida pela taxa de juros: primeiro, a dívida com os juros mais altos; depois, a segunda mais cara, e assim por diante.

Vantagem: é o método que resulta no menor valor total pago, porque elimina primeiro as dívidas que mais crescem.
Desvantagem: se a dívida mais cara também for grande, pode demorar até você quitar a primeira, o que desanima algumas pessoas.

Método bola de neve: comece pela menor dívida

No método bola de neve, a ordem é definida pelo saldo devedor: primeiro, a menor dívida, independentemente dos juros.

Vantagem: as primeiras vitórias chegam rápido, o que aumenta a motivação e a sensação de progresso.
Desvantagem: você pode pagar um pouco mais de juros no total, já que dívidas caras podem ficar para depois.

Um exemplo numérico

Imagine que a Sílvia tenha três dívidas e R$ 1.000 por mês disponíveis para pagá-las:

Cartão de crédito: R$ 4.000, com juros altos;
Empréstimo pessoal: R$ 6.000, com juros intermediários;
Crediário de loja: R$ 900, com juros mais baixos.

Pelo método avalanche, ela pagaria os mínimos do empréstimo e do crediário e colocaria todo o restante no cartão. Depois, atacaria o empréstimo e, por último, o crediário. Resultado: menos juros pagos no total.

Pelo método bola de neve, ela quitaria primeiro o crediário de R$ 900, provavelmente em um ou dois meses. Em seguida, iria para o cartão e, por fim, para o empréstimo. Resultado: uma vitória logo no início, mas um custo total um pouco maior.

Na prática, a diferença de custo entre os métodos depende da distância entre as taxas de juros. Quanto maior a diferença, mais vantajoso fica o avalanche.

Qual método escolher?

A resposta depende do seu perfil:

se você é disciplinado e motivado por números, o avalanche é a escolha mais eficiente;
se você já tentou sair das dívidas e desistiu no meio do caminho, a bola de neve pode ajudar a manter o ânimo;
também é possível combinar: quitar primeiro uma dívida bem pequena para ganhar confiança e, depois, seguir a ordem dos juros.

O mais importante é escolher um método e mantê-lo com constância. Afinal, qualquer plano seguido com disciplina é melhor do que pagar um pouco de cada dívida sem estratégia.

Dicas para acelerar o processo

Renegocie antes de começar: reduzir juros ou obter descontos facilita todo o plano.
Direcione todo dinheiro extra: 13º, restituição do IR, bônus e vendas de itens usados.
Evite novas dívidas: caso contrário, o plano nunca termina.
Acompanhe o progresso: uma planilha ou um gráfico visual ajudam a manter a motivação.
Comemore as etapas: com algo simples e barato, mas significativo.

E depois de quitar tudo?

Quando a última dívida for paga, você terá criado um hábito valioso: destinar uma parte fixa da renda a um objetivo. Por isso, não deixe esse valor se perder em novos gastos. Em vez disso, direcione-o para a reserva de emergência e, depois, para investimentos. Dessa forma, o esforço de pagar dívidas se transforma em construção de patrimônio.

Conclusão

Pagar dívidas de maneira eficaz é, principalmente, uma questão de estratégia e constância. Em resumo: faça a lista completa, descubra quanto pode pagar por mês, escolha entre avalanche e bola de neve, renegocie, evite novas dívidas e acompanhe o progresso. Se as suas dívidas estão principalmente no cartão, confira também nossas estratégias para reduzir dívidas de cartão de crédito.