CET: O Que É o Custo Efetivo Total e Como Comparar Crédito

Na hora de contratar um empréstimo ou financiamento, a primeira informação que costuma chamar a atenção é a taxa de juros. “Apenas 1,9% ao mês”, diz o anúncio. Mas será que esse é o custo real da operação? Na maioria das vezes, não. Além dos juros, existem tarifas, seguros, impostos e outras despesas que encarecem o crédito.

É justamente para mostrar o custo completo que existe o CET, o Custo Efetivo Total. Neste artigo, explicamos o que é o CET, o que entra nesse cálculo, onde encontrá-lo e como usá-lo para comparar propostas e escolher a opção mais barata.

Resumo rápido:

O Custo Efetivo Total (CET) reúne todos os custos de um empréstimo ou financiamento: juros, tarifas, seguros, impostos e outras despesas.
As instituições são obrigadas a informar o CET, em percentual ao mês e ao ano, antes da contratação.
Comparar propostas pelo CET, e não apenas pela taxa de juros, evita surpresas e pode gerar grande economia.

O que é o CET

O Custo Efetivo Total é um indicador que representa, em forma de taxa percentual, todos os custos de uma operação de crédito. Ele considera não apenas os juros, mas também os demais encargos e despesas cobrados do cliente.

Desde 2007, por determinação do Conselho Monetário Nacional, as instituições financeiras são obrigadas a informar o CET antes da contratação de operações de crédito com pessoas físicas, microempresas e empresas de pequeno porte. O valor deve ser apresentado em percentual ao ano e, geralmente, também ao mês.

O que entra no cálculo do CET

Os principais componentes do CET são:

taxa de juros: o preço cobrado pelo dinheiro emprestado;
IOF: Imposto sobre Operações Financeiras, cobrado em operações de crédito;
tarifas: como a tarifa de cadastro, quando permitida;
seguros: como o seguro prestamista, que quita a dívida em caso de morte ou invalidez, e seguros exigidos em financiamentos;
custos de registro: como o registro de contrato ou da garantia;
avaliação de bens: no caso de financiamentos imobiliários e empréstimos com garantia;
outras despesas previstas no contrato.

Todos esses valores são somados e convertidos em uma taxa única, que mostra quanto o crédito realmente custa.

Por que o CET é mais importante que a taxa de juros

Duas propostas com a mesma taxa de juros podem ter custos totais muito diferentes. Imagine duas ofertas de empréstimo de R$ 10 mil em 24 parcelas, ambas com juros de 2% ao mês:

a proposta A não cobra tarifas nem seguros obrigatórios;
a proposta B inclui tarifa de cadastro e seguro prestamista.

Apesar da mesma taxa de juros, a proposta B terá um CET mais alto e parcelas maiores. Se você comparar apenas os juros, pode escolher a opção mais cara sem perceber.

O contrário também acontece: uma proposta com juros um pouco maiores pode ter CET menor, se não cobrar tarifas e seguros. Por isso, o CET é a forma mais justa de comparar ofertas.

Onde encontrar o CET

O CET deve ser informado de forma clara:

na simulação feita no site, no aplicativo ou na agência;
na proposta apresentada antes da contratação;
no contrato, geralmente em uma planilha de cálculo que detalha os componentes;
em anúncios de crédito que informem taxas de juros.

Se o CET não estiver visível, peça essa informação ao banco ou à financeira. Trata-se de um direito do consumidor, e a instituição é obrigada a fornecê-lo.

Como comparar propostas usando o CET

simule em pelo menos três instituições, com o mesmo valor e o mesmo prazo;
anote o CET anual de cada proposta;
confira o valor total a pagar: some todas as parcelas;
verifique o que está incluído: seguros, tarifas e custos de registro;
escolha a proposta com menor CET e parcela compatível com o orçamento.

Uma dica importante: sempre compare propostas com o mesmo prazo. Prazos diferentes mudam o valor da parcela e o total pago, o que pode confundir a comparação.

Seguros embutidos: atenção

Um dos pontos que mais elevam o CET é a inclusão de seguros, como o prestamista. Em muitos casos, esse seguro é oferecido como opcional, mas vem pré-selecionado na proposta. A chamada “venda casada”, em que o banco condiciona a concessão do crédito à contratação de outro produto, é proibida pelo Código de Defesa do Consumidor.

Isso não significa que o seguro seja sempre ruim. Ele pode ser útil para proteger a família em caso de imprevistos. No entanto, o consumidor tem o direito de escolher se quer ou não contratá-lo e, em alguns casos, de escolher a seguradora.

CET em diferentes modalidades de crédito

O CET varia muito conforme o tipo de crédito. De modo geral, das modalidades mais baratas para as mais caras, costuma-se observar:

financiamento imobiliário: juros menores, prazos longos e garantia do imóvel;
consignado: desconto em folha reduz o risco;
empréstimo com garantia de veículo ou imóvel;
financiamento de veículos;
empréstimo pessoal sem garantia;
cheque especial e rotativo do cartão: entre os mais caros do mercado.

Conhecer essa ordem ajuda a escolher a modalidade mais adequada. Para organizar dívidas caras, veja nosso guia sobre como sair do rotativo do cartão.

CET e portabilidade

O CET também é a principal referência na portabilidade de crédito. Se você já tem um empréstimo ou financiamento e encontra outra instituição com CET menor, pode transferir a dívida sem custo. Comparar o CET do contrato atual com o das novas propostas mostra exatamente quanto você pode economizar.

Como calcular a economia na prática

Nem sempre é fácil interpretar a diferença entre dois percentuais de CET. Uma forma simples de visualizar é comparar o valor total pago. Por exemplo, em um empréstimo de R$ 15 mil em 36 meses:

com CET equivalente a 2,5% ao mês, a parcela ficaria em torno de R$ 637, e o total, em cerca de R$ 22.900;
com CET equivalente a 1,8% ao mês, a parcela ficaria em torno de R$ 570, e o total, em cerca de R$ 20.520.

A diferença, de mais de R$ 2 mil, mostra como vale a pena pesquisar antes de contratar.

CET mensal x CET anual

O CET costuma ser apresentado de duas formas: ao mês e ao ano. A taxa anual não é simplesmente a mensal multiplicada por 12, porque considera os juros compostos. Por exemplo, um CET de 2% ao mês corresponde a cerca de 26,8% ao ano. Ao comparar propostas, use sempre a mesma base, de preferência a anual, que dá uma visão mais clara do custo total ao longo do tempo.

Também vale ficar atento a anúncios que destacam apenas a taxa mensal, que parece pequena. Converter para a taxa anual ajuda a dimensionar o peso real dos juros no seu orçamento.

Sinais de alerta em ofertas de crédito

propostas que não informam o CET ou se recusam a apresentá-lo;
pedidos de pagamento antecipado para liberar o empréstimo;
pressão para assinar rapidamente, sem tempo para ler o contrato;
ofertas de crédito “sem consulta” com parcelas muito baixas e prazos longos demais;
seguros e produtos incluídos sem que você tenha pedido.

Diante de qualquer um desses sinais, o melhor é recusar a oferta e procurar instituições reconhecidas, autorizadas pelo Banco Central, cujo cadastro pode ser consultado gratuitamente no site da autoridade monetária.

Direitos do consumidor na contratação de crédito

receber informações claras sobre juros, CET, valor das parcelas e total a pagar;
receber cópia do contrato;
quitar a dívida antecipadamente com redução proporcional dos juros;
desistir do contrato em até sete dias, quando a contratação for feita fora do estabelecimento, como pela internet ou por telefone;
não ser obrigado a contratar produtos adicionais.

Um exemplo prático

A Fernanda precisava de R$ 8 mil para uma reforma e recebeu três propostas. O banco onde tinha conta oferecia juros de 1,9% ao mês, mas incluía seguro prestamista e tarifa de cadastro, com CET final bem maior. Uma cooperativa de crédito oferecia juros de 2,1% ao mês, sem tarifas nem seguros, e com CET menor. Um banco digital apresentou o menor CET de todos. Comparando o valor total a pagar, ela percebeu uma diferença de quase R$ 900 entre a proposta mais cara e a mais barata, e escolheu a do banco digital.

Perguntas frequentes

O CET inclui o IOF?

Sim. O IOF faz parte do custo total e está incluído no cálculo.

Por que o CET é maior que a taxa de juros?

Porque inclui, além dos juros, tarifas, seguros, impostos e outras despesas.

Posso negociar o CET?

Sim. Com propostas de outras instituições em mãos, é possível pedir redução de juros, retirada de seguros opcionais e isenção de tarifas. Muitas vezes, o banco prefere reduzir o custo a perder o cliente.

O CET muda ao longo do contrato?

Em contratos com taxas prefixadas, não. Em contratos pós-fixados ou corrigidos por índices, o custo final pode variar conforme o indicador.

O CET vale para o cartão de crédito?

Sim. O rotativo e o parcelamento da fatura também devem informar o CET na fatura ou no aplicativo.

Conclusão

O Custo Efetivo Total é a ferramenta mais importante para entender quanto um crédito realmente custa. Em resumo: ele reúne juros, IOF, tarifas, seguros e outras despesas; deve ser informado pelas instituições antes da contratação; e permite comparar propostas de forma justa. Antes de assinar qualquer contrato, peça o CET, compare pelo menos três ofertas e observe o valor total a pagar. Essa atitude simples pode representar uma economia significativa.